理财规划师揭秘与钱无缘的原因

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本文译自《商业内幕》(The Business Insider)的文章: I’m a financial planner, and this is how I know you’re probably in denial about money

买车

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(不,你不需要购买一辆全新的汽车。)

 

你处​​在‌‌‌‌‌‌“拒绝情绪‌‌‌‌‌‌”中吗?在我们的生活中有太多事物跟金钱有关。如果我们选择忽视或低估它对我们幸福的重要性,我们可能很快就会在途中发现毁灭性的后果。如果你有财务问题,你能做的最好的事就是尽快面对它。

 

当然,这并不是很容易-特别是如果你一般来说是个乐观的人。你需要真正的面对自己。你在你的生活哪些领域中处在‌‌‌‌‌‌“拒绝情绪‌‌‌‌‌‌”中呢?这里是一些常见的‌‌‌‌‌‌“拒绝情绪‌‌‌‌‌‌”,那可以彻底在财务上使你破产。

 

1、“我需要购买一辆全新的轿车。‌‌‌‌‌‌”

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(只要你驾驶离开车厂,你的车立即就失去价值。)

 

哦,不。你并不需要购买一辆全新的汽车。你可能会说,‌‌‌‌‌‌“哦,我需要可靠的交通工具!‌‌‌‌‌‌”听着,可靠的交通工具不等于一辆全新的汽车。让我来告诉你一个小秘密:有很多可靠的二手车待售。

 

曾经我有一个客户打电话给我,告诉我他需要兑现他的个人退休账户买一辆全新的卡车。至少可以说,我不是很热情。然后他说,他可以在赌场赌博赢钱回来,并把钱存回他的个人退休账户。这么做实际上有用的可能性?几乎是零。

 

一旦新车主驾驶全新的汽车离开车厂,我​​们都知道是如何失去它们大部分的价值。那么,为什么不买一辆二手车,即使是一辆很少使用的二手车,并节省大量的钱呢?

 

其实,我在2008年买了一辆2007年出厂,之前由经销商所拥有的太浩。它跑了12,000英里,我省下了$14,000元的定价,只因为它被使用了一点点。然后你猜怎么样?虽然它是二手的,它仍然是一辆可靠的车!

 

你所想要的最后是一个昂贵的车款,因为你决定买新车,而不是二手的。这车款会吞蚀你储蓄和投资钱财的能力-你想象一下,你去投资而不是花钱的话,你会有多少财富。不要否认。你真的不应该买一辆全新的汽车。

 

2、“我有足以退休的生活金。‌‌‌‌‌‌”

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(退休后的幸福:如果你想要退休生活看起来像这样,你需要对成本现实一点。)

 

退休是昂贵的。我的意思是,很花钱。而可怕的部分是,可能很难确定你退休期间究竟需要多少钱。有很多因素能纳入决定你需要花费多少,才有舒适的退休生活:

 

假设未来报酬率

假设未来税率

假设未来通货膨胀率

假设未来的生活成本

 

这个列表实际上是一直持续运作的。而且注意,很多因素都是假设的,因为他们是可能会随着时间而改变的因素。说到这里,就像我这样的财务顾问可以利用一些好的实用方法来帮助你确定,从现在到你退休,你需要为退休生活储蓄多少。但请记得有很多的假设,以及好的理财顾问会告诉你。

 

现在,你已经听到免责声明了,你怎么知道当涉及到为退休储蓄时,你有处在‌‌‌‌‌‌“拒绝情绪‌‌‌‌‌‌”中呢?如果你开始觉得你好像有处在‌‌‌‌‌‌“拒绝情绪‌‌‌‌‌‌”中,你可能就是了。大多数我的客户应定期投资于他们所能做的。越多越好。

 

我不是在告诉你放弃其它重要的财务目标,就像清偿债务及给予。但我是在要求你要清楚地了解将来的未知数并准备好–很难为退休作准备。不要否认退休的成本。它是庞大的!

 

3、“我的雇主寿险是足够的。‌‌‌‌‌‌”

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(斯坦福大学毕业:你的寿险包含大学学费增加的成本吗?)

 

如果你告诉自己,藉由你的工作,你也许有足够的人寿保险,再好好想想。我有一个朋友曾经告诉我,藉由他的工作他有美金10,000元的寿险,他推论,万一他过世了,这(寿险)将足以安葬他。这也许是真的,但我不由得想到万一他离开这个世界,其他的寿险费用可以帮助他的家庭。

 

他的抵押贷款:一旦他的收入没有了,他的妻子该如何支付?

 

孩子们的大学教育:难道他们能够负担得起学费增加的成本?

 

纯粹扶养孩子的成本:衣服,食物,足球比赛,牙套……一切费用都增加了。

 

由于我和我太太的每一个孩子,我们开始意识到寿险的重要性。这就是为什么我在自己身上有非常可观的寿险保单。

 

不要否认寿险。你的家人会希望永远不要依赖它,但如果他们得这样,他们会很高兴你有足够的寿险。虽然一个巨额的寿险保单在经济上似乎遥不可及,设定一套长期寿险报价,你可能会意外的发现它们是可以负担的。一个身体健康的40岁男子,能有一个月不到美金50元的50万寿险。如果另一半过世,因为有配偶也要承担的费用,务必确认你的配偶也有足够的寿险喔!

 

4、“我确定我的信用评分是好的。‌‌‌‌‌‌”

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(暂停你手边的事,检查你的信用评分。)

 

你最后一次确认你的信用评分是什么时候?从来没有过吗?那你可能要确认一下。你的信用评分会影响你的财务生活的各种因素-包括你获得抵押贷款的能力、借款、降低汽车保险的费率,甚至是手机的合约。

 

我记得我一个实习生,他的父母教他绝对不要持有信用卡,因为担心他会积欠债务。不幸的是,那是个糟糕的建议。当我说服他确认自己的信用评分,那不是他想要的结果-但幸运的是,他能够在五个月内提高他的信用评分110分。

 

如果最近你没有检查你的信用评分,我鼓励你去看一看,如果它是低分的,并开始采取一些措施来提高它,就像我的实习生一样。有时,贷款是必要的,而且具有良好的信用评分是获得贷款的一个很棒的方式。你可以开始上Credit.com 获得两个免费的信用分数。

 

5、“我不需要应急基金‌‌‌‌‌‌”。

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(削减有线电视之类的费用,然后将这些钱放在你的应急基金上。)

 

如果你是月光族(靠每月薪水生活),顾名思义,你无法支付紧急的状况。现在,你当然可以为紧急情况借钱-但这是你尽可能要避免的情况。不要否认。如果你没有一个应急基金(大部分金融顾问推荐三至八个月的经费),你需要尽快开始建立一个。

 

当你是月光族,你怎么能逐渐增加现金呢?随着时间非常缓慢。你可以藉由一个预算开始,并严格执行。注意你花钱的地方,削减经常性开支,像有线电视和昂贵的智能型手机账单。做你能省钱的事,并把钱加入你的应急基金。

 

请记住,避免经济崩溃的第一步,是承认你有问题。一旦你这样做,你就可以开始打开你的心,以一些措施来改善你的处境。尽管去做吧!很多人比你先做到了,你要加入他们的行列吗?

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